МФО: что это такое, чем занимается и кем контролируется

Мало кто знает точное значение и определение аббревиатуры МФО, хотя, перед тем, как брать микрозайм, важно с этим ознакомиться. Немаловажно учитывать и то, каким законодательством регламентируется деятельность подобных учреждений, какие виды МФО и займов существуют. Об этом и многом другом читайте ниже.

МФО: что это такое?

Три загадочные буквы означают микрофинансовые организации, предназначение которых – выдача микрозаймов населению под установленный процент. Займ значительно отличается от кредита, так как деньги передаются во владение заёмщику на короткий промежуток времени, хотя сегодня есть и виды со сроком до 1 года и суммой до 3 млн. руб.

Несмотря на наличие разновидностей МФО, все они обладают едиными признаками:

• ограниченная сумма;
• не слишком большой срок – обычно месяц;
• высокая процентная ставка – до 1% в сутки, что в год составляет 365%;
• значительный уровень процентов при начислении пени и штрафов во время просрочек.

Это сегодняшние показатели, и они гораздо лояльнее тех, которые были установлены ранее, когда в день нужно было платить 2-2,5%. Благодаря Федеральному закону №151 и №230, сейчас превышать ставку в 1% категорически запрещено.

Сегодня можно встретить и мошеннические микрофинансовые организации, которые не подчиняются установленному законодательству, так как они не внесены в государственный реестр Центрального банка России. Поэтому важно правильно выбрать МФО, которая работает легально (на законных основаниях).

Микрофинансовая деятельность регулируется рядом законов:

• ФЗ №151 – сказано об общих принципах деятельности и ограничениях для организаций;
• ФЗ №353 – описаны правила выдачи денежных средств и пути оформления договоров;
• ФЗ №115 – даются объяснения по поводу легализации доходов, благодаря чему исключается возможность «отмывания» денег посредством МФО;
• ФЗ №230 – говорится о защите прав заёмщиков, что снижает риск жёсткого воздействия на должников;
• ФЗ №152 – выставляются требования относительно сохранности персональных данных.

Во всех этих статьях подробно описаны все процедуры – по подписанию договора, выдаче денег, возврата и т. д. Поэтому нужно внимательно изучить данные положения. Это же позволит избежать неприятностей и с нелегальными МФО.

Основная деятельность МФО

Цель любой микрофинансовой организации – выдача микрозайма на определённых условиях, а именно – под дневную процентную ставку, которая и приносит прибыль компании. В отличие от банков, она довольно высокая, но этому есть своё объяснение:

• не требуется справка о доходах;
• не важна кредитная история;
• деньги выдаются через несколько минут.

Если говорить простыми словами, то за счёт высокой процентной ставки МФО обеспечивает себе страховку на случай неуплаты займа. Ведь многие клиенты являются неблагонадёжными. Чаще всего это те, кому отказывают в кредитах банки. Несмотря на это, среди заёмщиков МФО есть и категория вполне благонадёжная – просто нужны деньги очень срочно и на короткий срок.

Учтите, если вы планируете часто обращаться за деньгами в микрофинансовую организацию, то при своевременном погашении долга в будущем компания будет предоставлять скидки на снижение процентной ставки.

Какие есть виды МФО?

Федеральное законодательство Российской Федерации допускает подразделение микрофинансовых организаций на две подструктуры. А именно – МКК и МФК. Суть их деятельности почти одинакова, но есть и некоторые различия, о которых стоит узнать заранее.

Микрофинансовая компания

Это МФК, которая считается более крупной организацией, нежели МКК. Основатели таких компаний обязаны самостоятельно создать капитал, который в последующем будет контролироваться аудиторами и НБР. Основные позиции МФК:

• разрешено выдавать физическим лицам до 1 млн. руб., а юридическим – максимум 5 млн. руб.;
• сумма, которая должна находиться на балансе – 70 млн. руб., столько же необходимо изначально внести в свой фонд;
• нельзя заниматься другой предпринимательской деятельностью, даже открывать ИП;
• можно привлечь инвестирование со стороны – минимум 1,5 млн. руб.

Требования к микрофинансовым компаниям выше, чем к МКК, но и полномочий у них гораздо больше.

Микрокредитная компания

Это МКК, считающаяся меньшей по формату организацией. Следовательно, и требования к ним ниже, как и полномочия у руководителей компании. Контролируют иные органы – СРО, но при этом проверка осуществляется только в тех случаях, когда актив компании или же долг злостного неплательщика превышает 100 млн. руб.

Особенности:

• инвестиции принимаются не от населения, как в случае МФК, а от учредителей;
• самая большая сумма займа для физических лиц составляет 500 тыс. руб., а для юридических 5 млн. руб.;
• минимальная сумма вложения в капитал компании – 1 млн. руб., но в перспективе должно последовать увеличение суммы в 5 раз.

МКК зарегистрировано намного больше, чем МФК.

Разновидности микрокредитов

Если с видами МФО всё более-менее просто – их всего два, то с микрокредитами сложнее, потому что они классифицируются иначе. Например:

• Способ предоставления. Подразделяется вид на два подвида:
  • Личное посещение в офисе – заполнением заявки занимается менеджер, необходимо предоставить оригиналы документов, подписывается бумажный вариант договора с прописной подписью заёмщика.
    Деньги выдаются чаще всего наличными, что является несомненным плюсом, так как не нужно передавать реквизиты банковской карты третьим лицам.
  • В режиме онлайн – быстро, мгновенно, удобно, так как достаточно иметь интернет. Подпись цифровая, договор в электронном виде. Деньги перечисляются на карту или электронные кошельки. Предоставляются скрины документов.
• Тип финансового продукта. Этот пункт подразумевает разновидность микрозайма, в зависимости от цели:
  • «До зарплаты». Максимальная сумма займа – 30 тыс. руб., срок – 30 суток, процентная ставка – от 0 до 1% в день. Главное требование – погасить долг ровно в указанное время и единым платежом.
  • Долгосрочный. В этом случае 30 тыс. руб. является минимальной суммой займа, процентная ставка исчисляется не сутками, а месяцами, поэтому и внесение платежей осуществляется согласно составленному графику. Полностью напоминает потребительский кредит в банке.
  • С обеспечением. Имеется ввиду микрозайм под залог движимого или недвижимого имущества, но при этом, если это жилая квартира или дом, закладывать его запрещено.
  • Для бизнеса. Микрозайм выдаётся юридическим лицам, ИП. Обязательно предоставляется документация компании.
  • POS. Микрозайм оформляется непосредственно в магазинах для покупок бытовой техники и подобного. При этом рассылкой запросов на займ занимается не покупатель, а продавец. В данном случае годовая процентная ставка составляет максимум 47%, что считается выгодным предложением.

Кто контролирует деятельность МФО?

Ещё несколько лет назад деятельность МФО никто не контролировал, но теперь подобные организации обязаны придерживаться требований российского законодательства. Поэтому в случае неправомерных действий с их стороны клиент имеет полное право подать жалобу. Кроме того, все микрофинансовые учреждения должны предоставлять отчёты в Национальный Банк России.

Кто контролирует МФО и куда можно обращаться:

• ФССП (Федеральная службы судебных приставов). При наличии жалоб от заёмщиков микрофинансовые организации подвергаются штрафным санкциям в размере до 200 тыс. руб.
• СРО (Саморегулируемые организации). Таких компаний три – Единство, МиР, Альянс. Все МФО обязаны войти в одну из СРО, так как последние ведут контрольческую деятельность, привлекают к ответственности или направляют дело в Центробанк РФ.
• Центральный Банк России. В нём есть государственный реестр, куда вносятся реквизиты МФО. ЦБР является регулятором микрофинансовых организаций, который проводит проверки и т. д.

Как выбрать МФО?

Количество микрофинансовых организаций в России впечатляет, поэтому потенциальному заёмщику сложно остановить выбор на одной из них. Каждая старается предложить выгодные условия, приманивая к себе клиентов.

Специалисты выделяют несколько главных критериев выбора МФО:

• Организация должна быть легальной, а проверить это можно в госреестре Центрального банка РФ. Если же МФО не зарегистрирована в этой системе, то скорее всего, это мошенники, с которыми лучше не связываться.
• Требования – у каждой микрофинансовой организации они свои. Например, одна компания выдаёт микрозаймы начиная с 18 лет, другая с 21-го года.
• Условия микрокредитования. К ним относится процентная ставка, срок займа и подобное.
• Тип МФО и займа – если вам нужно приобрести дорогостоящий товар, то лучше воспользоваться микрозаймом POS, а не обычным, так как здесь условия выгоднее.

Когда человек первый раз обращается в МФО, то стоит обратить внимание на компанию, которая предлагает микрозайм на самых выгодных условиях – под 0%.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Сделать это просто – зайдите на официальный сайт Центробанка России (cbr.ru), перейдите в раздел с проверкой финансовых организаций и изучите реквизиты МФО. Они должны полностью совпадать с теми, что указаны на странице быстрого займа. Потому что некоторые МФО-мошенники используют название известной организации, которая работает легально, а вот реквизиты у них разные.

Что ещё важно сделать:

• На том же сайте Центробанка есть раздел со списком компаний, у которых выявлены признаки нелегальной деятельности на рынке финансов. Обновление здесь происходит ежедневно, поэтому система сразу выдаёт список мошенников.

Когда в Яндекс.поиске задаёте название МФО, то обратите внимание на «кружочек», который стоит рядом с сайтом. Если компания работает легально, то он должен быть синим и обязательно с «галочкой» внутри.

• Определите, в какую СРО входит интересующее МФО – МиР, Альянс и т. п. Но учтите, новые микрофинансовые компании могут ещё не быть частью СРО, так как на регистрацию даётся 3 месяца.

Обязательно читайте отзывы заёмщиков, спрашивайте мнение у знакомых, которые уже пользовались услугой микрофинансирования.

Стоит ли брать микрозайм в МФО – плюсы и минусы

Микрозайм является лучшим решением, когда нужно занять деньги в срочном порядке и в небольших количествах. Обращение в микрофинансовую организацию имеет ряд неоспоримых преимуществ:

• одобрение получает почти 100% потенциальных заёмщиков;
• в редких случаях бывает отказ тем, у кого испорченная кредитная история;
• можно взять деньги даже с неофициальным трудоустройством, незначительным стажем работы, в любом возрасте;
• минимальный пакет документов – чаще всего это просто паспорт, иногда требуется ИНН, СНИЛС, но никогда (в случае небольшой суммы) справка о доходах;
• быстрота заполнения анкеты, так как она упрощённая;
• скорость зачисления денег на банковскую карту – примерно через 10-20 минут после подачи заявки;
• займ можно получить, не выходя из дома, то есть в режиме онлайн;
• можно обратиться в любой день и время суток (работают в режиме 24/7);
• разрешена пролонгация, если нет возможности своевременно вернуть займ;
• можно улучшить кредитную историю;
• при постоянном обращении в одну МФО предоставляются скидки по процентным ставкам.

Среди недостатков отмечают только высокую процентную ставку – в год она составляет максимум 365%.

О чём нужно помнить после оформления микрозайма?

Чтобы избежать неприятных последствий после получения микрозайма, необходимо помнить всего о нескольких вещах:

• Срок – обязательно сделайте где-то пометку или «напоминалку», так как просрочка даже на один день приведёт к штрафным санкциям, а они с достаточно высокими процентами. Если не уверены в том, что своевременно вспомните о дате внесения платежа, лучше подключите смс-оповещение от микрофинансовой организации. Но помните, что эта услуга может быть платной – зависит от условий конкретной МФО.
• Не избавляйтесь от договора, в котором чётко прописаны все условия. Это может пригодиться в случае неправомерных действий со стороны заимодавца.
• Если вы желаете продлить срок займа, попросите оператора МФО оформить пролонгацию. Учтите, в этом случае придётся сначала оплатить проценты, а после подписать новый договор. Внимательно его изучите, так как некоторые организации завышают процентную ставку по пролонгации.
• Если погашаете долг своевременно через банк, но при этом транзакция происходит не сразу (например, если это нерабочий день), то такая просрочка носит название – техническая. Некоторые МФО за это требует доплату, но вы не обязаны ничего платить дополнительно – запрещено законодательством.
  Дело в том, что в случае задержки перевода сотрудники МФО обязаны разбираться с банком, по вине которого проплата не прошла сразу, а никак не с заёмщиком.
• Если была просрочка, то нужно знать, что по закону России микрофинансовая компания имеет право налагать штраф в размере максимум 0,1% от суммы в день.
• Если МФО решит перепродать ваш долг коллекторскому агентству, то сотрудники обязаны уведомить об этом должника в письменном виде (допустим и электронный вариант).
• Когда долг находится уже у коллекторов, последние не имеют права угрожать и врать (например, о том, что дело передано в суд). Такое поведение можно оспорить в суде.
• После закрытия микрозайма можно запросить у МФО справку о том, что заёмщик вернул долг. Потому что нехватка даже 10 копеек повлечёт за собой штрафы и пени.

Зная, что такое МФО, какие его виды существуют, и как классифицируются микрозаймы, можно безопасно для себя пользоваться услугами организаций. Главное – своевременно погашать долг и не допускать просрочек. Потому что микрофинансовые учреждения вправе начислять высокие проценты по штрафным санкциям.