Содержание
Микрофинансовые организации являются частными кредитными установками, которые выдают краткосрочные займы, и обычно небольшими суммами. Это выгодно обеим сторонам – и заёмщику (когда срочно нужны деньги), и МФО (за счёт высоких процентных ставок – до 1%). Но на просторах интернета распространяется много ложной информации, которая не соответствует действительности.
Почему о микрозаймах «ходят» легенды?
Микрофинансирование является частью гигантской финансовой структуры, предлагает потенциальным клиентам быстрые деньги, чем и привлекает заёмщиков. Тем не менее, о микрозаймах «ходят» негативные слухи. А причина этому – финансово-юридическая безграмотность населения.
Первые МФО открылись в 90-х годах прошлого века, но тогда имели название – кредитный кооператив, а нынешнее наименование микрофинансовые организации получили лишь в 2010 году, что регламентировано ФЗ №151.
Негатив относительно деятельности МФО появляется по причине многолетней истории:
- изначально никакого контроля над организациями не было, поэтому они выставляли условия, несущие выгоду только им;
- не было существующего законодательства для наказания.
При этом пеня и штрафы были настолько высокими, что обычный человек не мог справиться с ситуацией, а процентная ставка тогда была 2% в день, что за год составляло 730%.
Чтобы исправить положение, в 2016 году в ФЗ №151 появились поправки, благодаря которым переплата по займам не должна быть свыше 400% в год. А вот лимит на штрафы не ввели, поэтому расчёты велись из общей суммы долга, а не остатка.
После появился Федеральный закон №230. По нему МФО обязаны соблюдать такие условия:
- переплата по займу не должна быть больше трёхкратного размера суммы, взятой на срок до 12 месяцев;
- начисление процентов осуществляется только на остаток долга, а не общую сумму;
- проценты начисляются до тех пор, пока сумма не превысит долг в 2 раза.
Теперь работа микрофинансовых организаций контролируется Центральным банком РФ. Все МФО должны быть внесены в госреестр. Таким образом, произошли изменения, которые защищают права заёмщиков. Только вот мало кто об этом знает, поэтому до сих пор и полагает, что микрофинансирование – это обман.
МФО — это мошенники: нелегальные организации с плохой репутацией
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется правовым полем, поэтому и вносятся в государственный реестр Центробанка страны. Несмотря на это, сегодня появляются МФО, работающие нелегально, поэтому важно их проверять на этот показатель – достаточно зайти в реестр Центрального банка РФ.
Если же организация внесена в госреестр, то её считать мошенником нельзя, потому что она подчиняется требованиям ЦБ, платит налоги и т. д. Следовательно, бояться МФО не стоит.
В МФО гигантские переплаты
Да, процентная ставка высокая, но максимум 1% в день, то есть в год выходит 365%. Но если брать деньги на очень короткий срок, то получается не такая уж и большая переплата. Например, при займе в 10 тыс. руб. на 5 дней вы переплатите всего 500 руб. Если же брать более значительную сумму и на длительное время, то переплата будет ощущаться.
Намеренно скрывают точную сумму переплаты
Ложь, потому что, благодаря действующему законодательству, МФО прописывает все условия в договоре. Совсем другое дело – когда потенциальный заёмщик невнимательно читает и изучает договор, а потом удивляется, почему столько переплачивает.
Сегодня на сайтах микрофинансовых организаций есть онлайн-калькулятор, благодаря которому клиент сразу же увидит сумму переплаты, поэтому МФО действует прозрачно, и ничего не скрывает.
Микрозаймы одобряют всем подряд
Это не совсем так, хотя МФО относятся к клиентам более лояльно, в отличие от банков. Поэтому получить займ шансов намного больше. Тем не менее, заёмщик тоже проходит определённую проверку – причём, не автоматически, а вручную. Иногда операторы совершают прозвон, и не только самому клиенту, но его родным или работодателям.
Есть и требования к заёмщику:
- возрастная категория – чаще от 21 года до 70 лет;
- наличие гражданства Российской Федерации;
- постоянная регистрация;
- доходность (пусть даже и не официальная).
Если клиент не соответствует хотя бы одному условию, ему в выдаче займа откажут. Кроме того, МФО обязательно оценивает уровень финансовой нагрузки путём соотношения запрашиваемой суммы и дохода. То же самое касается и наличия других займов – если их у клиента несколько, одобрения можно не ждать.
Учитывается семейное положение, количество детей и подобное.
Микрозайм улучшит кредитную историю для банка
Многие считают, что после получения микрозайма и успешного его погашения значительно улучшится кредитная история и теперь банк сможет одобрить кредит. В действительности, всё намного сложнее – да, КИ станет лучше, но это не касается банков. Потому что многие менеджеры считают, что люди обращаются в МФО в тех случаях, когда им отказывают в банках, поэтому и полного доверия не заслуживают.
Несмотря на это, здесь в большей мере срабатывает человеческий фактор, поэтому не факт, что в одном и том же банке, но при обращении к разным операторам, человек получит отказ.
Лишат квартиры за долги
Такой сценарий вполне возможен, точно так же, как и при получении кредита в банке. Но виновником всегда является сам заёмщик – потому что не вносит своевременно платежи или вовсе отказывается погашать долг. Нужно учесть и то, что начиная с 2019 года МФО не имеют права выдавать займы под залог недвижимости.
Выдают только краткосрочные займы
Средняя сумма микрозайма составляет 10-30 тыс. руб. сроком примерно на месяц. При этом, если будет просрочка, то за каждый день нужно будет заплатить по 1%. Но это вовсе не говорит о том, что в МФО нет программ более долгосрочных. В этом случае и сумма гораздо больше – до 1 млн. на 12 месяцев.
Специально загоняют людей в долговую яму
Ерунда, потому что насильно загнать в долговую яму никого нельзя. Причина одна – люди сами это делают, оформляя кредит или микрозайм без учёта собственной неплатёжеспособности. Если говорить простыми словами, то нет смысла брать займ, если нет уверенности в том, что получится своевременно закрыть его.
Довольно часто микрофинансовые организации отказывают клиенту с уже существующими кредитами, поэтому о долговой яме не может идти и речи. Ещё одна причина, по которой заёмщики оказываются в этой яме – финансовая безграмотность, незнание схемы деятельности МФО.
В МФО обращаются только бедные люди, которым надо как-то дотянуть до зарплаты
Это ещё одно абсурдное предположение, потому что на самом деле в МФО обращаются люди разного финансового уровня. А исходя из статистических данных, микрозаймы чаще всего берут представители среднего уровня доходности, а никак не ниже. Это пенсионеры, сотрудники сферы обслуживания, и даже частные предприниматели, мелкие начальники.
Если говорить обобщённо, то это категория самых благонадёжных клиентов, которым важно «перехватить» небольшую сумму до заработной платы. Нужно знать, что безработным клиентам получить микрозайм практически невозможно.
В России самые дорогостоящие микрозаймы
Ещё один миф, не соответствующий реальности. Потому что в других странах процентная ставка гораздо выше. Например, лидирует Великобритания со ставкой в 13,7% в сутки, что в год составляет 5000%. Правда, так было только до 2012 года, после чего был принят законопроект, разрешающий максимальную ставку в 2,7%. В Америке она 1,9%, а в Канаде – 2,2%.
Клиенты МФО — неблагонадёжные граждане
Тоже неправда, потому что услугами микрофинансовых организаций чаще всего пользуются люди, которым деньги нужны в срочном порядке. Но это вовсе не означает, что клиенты неблагонадёжные – просто всё дело в срочности. К тому же не всем клиентам с испорченной кредитной историей выдают займ.
В последнее время тенденции немного изменились – в МФО стали обращаться владельцы среднего и малого бизнеса, которых никак нельзя назвать неблагонадёжными.
МФО работают только с частными лицами
Ещё одна неправда, так как современные микрофинансовые организации подписывают договор о займе и с ИП, юридическими лицами. Максимальная сумма – 3 млн. руб., но и это не предел, потому что на рассмотрении у правительства вопрос об увеличении до 5 млн. руб.
Самый часто встречающийся сектор – малый бизнес, и причина этому нежелание банков работать с этой категорией заёмщиков.
Коллекторы выбивают долги любыми способами
На сегодняшний день МФО сотрудничают только с легальными коллекторскими агентствами, которым по законодательству России запрещены неправомерные способы воздействия на должников. Их нельзя применять никому, но «нелегалы» действуют жёстко.
К тому же коллекторы не сразу присоединяются к делу – сначала МФО самостоятельно, и путём уговоров, общаются с клиентами. А к коллекторам обращаются в самых сложных ситуациях – при разбирательстве со злостными неплательщиками займов.
Микрофинансовые организации знают, что должники при выбивании долгов жёсткими методами могут обратиться с жалобой в Национальную ассоциацию по профессиональным коллекторским агентствам или же направить её в судебную инстанцию. А портить свою репутацию никто не станет.
Займ не влияет на кредитную историю
Совершенно противоречивое утверждение, потому что просрочки по микрозаймам очень негативно влияют на КИ. Работники МФО обязаны по закону страны уведомлять бюро кредитных историй о должниках. Более того, благодаря сотрудничеству с микрофинансовыми организациями, можно значительно улучшить испорченную кредитную историю.
Но для этого нужно минимум 2-4 раза брать займ и своевременно его погашать.
Зная обо всех самых распространённых мифах относительно МФО, можно смело оформлять микрозайм, не боясь неприятных последствий. Главное – довериться легальным (внесённым в государственный реестр) компаниям, а не мошенникам.
